Felújítás hitelből: személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel?

Személyi kölcsön vs. szabad felhasználású jelzáloghitel

Amikor felújításhoz keresel hitelt, a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel merül fel leggyakrabban. Fontos, hogy tisztában legyél a köztük lévő alapvető különbségekkel.

A személyi kölcsön esetében nincs szükséged ingatlanfedezetre, vagyis nem kell a lakásodat biztosítékul felajánlanod. A felvehető hitelösszeg általában legfeljebb 10-15 millió forint, a futamidő rövidebb, 1-10 év, fix, azaz a futamidő végéig rögzített kamatozású konstrukció. Az átfutási idő nagyon gyors, akár 1-5 munkanapon belül, maximum egy héten belül hozzájuthatsz a pénzhez. A bírálat kizárólag a jövedelmed alapján történik. Ez a típus akkor ideális, ha gyorsan van szükséged szabad felhasználású összegre.

A szabad felhasználású jelzáloghitelhez kötelező ingatlanfedezet. Cserébe sokkal nagyobb összeget, akár több tízmillió forintot igényelhetsz, az ingatlanod értékétől függően. A futamidő hosszabb, akár 30 év is lehet, és a kamatok kedvezőbbek, választhatsz 5 éves, 10 éves és végig fix kamatozású konstrukciók között. Az átfutási idő lassabb, jellemzően 4-6 hét. A bírálat során a jövedelmed mellett az ingatlanod értékét is vizsgálják. Ez a hiteltípus akkor ajánlott, ha nagyobb összegre vagy hosszabb futamidőre van szükséged.

Mindkét típusú hitel szabad felhasználású, ami azt jelenti, hogy nem kell igazolnod, mire költöd a pénzt.

Személyi kölcsön: A gyors és rugalmas megoldás

A személyi kölcsön ideális választás lehet, ha kisebb összegű felújításra van szükséged, és a gyorsaság a legfontosabb szempont.

Ennek a hiteltípusnak az egyik legnagyobb előnye, hogy nincs szükség ingatlanfedezetre, így nem kell a lakásodat biztosítékul felajánlanod. Az ügyintézés rendkívül gyors, a pénzt akár 1-2 nap alatt megkaphatod, ami akár a hirtelen felmerülő kiadásokra is tökéletes. Az adminisztráció egyszerűbb, mint egy jelzáloghitel esetében. Ráadásul a személyi kölcsön szabad felhasználású, vagyis nem kell számlákkal igazolnod a felhasználási célt, így rugalmasan költheted el a pénzt.

A kamatköltség jellemzően magasabb, mint a jelzáloghitel esetében, általában 10-20% között mozog. A felvehető hitelösszeg limitált, jellemzően maximum 10-15 millió forintig igényelhető. Emellett a rövidebb futamidő miatt magasabb havi törlesztőrészlettel kell számolnod.

A BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátora alapján 8 millió forintos hitelösszeg 6 éves futamidővel, 500 ezer forintos nettó jövedelem mellett 2025 júliusában 9,64 – 14,49% közötti kamatokon elérhető (THM: 10,22-15,72%)

Ugyanakkor kisebb összeget akár 15 perc alatt is felvehetsz, mégpedig anélkül, hogy számlát kellene nyitnod. Jó példa erre a Trive Bank, ahol kizárólag online igényelhetsz hitelt. Itt mindössze ennyi a feltétel, hogy a 11 partnerbank valamelyikénél legyen olyan számlád, amihez netbank tartozik. A Trive Banknál a hitelbírálat rendkívül gyors, akár 15 percen belül a számládon lehet a pénz. Itt ugyanakkor mindössze 3 hiteltermék közül választhatsz: igényelhetsz 450 00 forint hitelt 12 hónapos futamidőre, 1 millió forint hitelt 12 hónapra, míg az eHitel Expressz konstrukcióval 450 ezer forint igényelhető 6 hónapra. Ez utóbbihoz ráadásul nagyon kedvező, 12,87 százalékos THM-mel lehet hozzájutni májustól.

Szabad felhasználású jelzáloghitel: Nagyobb összeg, hosszabb futamidő

Ha nagyobb volumenű felújításban gondolkozol, és rendelkezel megfelelő ingatlanfedezettel, a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet a megoldás.

Ennek a hiteltípusnak a fő előnye, hogy nagyobb hitelösszeg is igényelhető, akár több tízmillió forint is. A fedezetnek köszönhetően a bank alacsonyabb kamatokkal kínálja, így a törlesztés kevésbé terheli meg a pénztárcádat. A hosszabb, akár 30 éves futamidő alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez. Ez a hitel is szabad felhasználású, tehát nem kell igazolnod, mire költöd az összeget.

Ehhez a hitelhez ingatlanfedezet szükséges, ami azt jelenti, hogy rendelkezned kell egy tehermentes ingatlannal, amit biztosítékul felajánlhatsz. Ez magával vonja a banki értékbecslés szükségességét is, ami időigényes és költséges. Az ügyintézés is hosszabb, a jelzálogjog bejegyzése miatt az átfutási idő jellemzően 4-6 hét is lehet. Végül, a magasabb induló költségekkel is számolnod kell, mint az értékbecslés, közjegyzői díj és jelzálogbejegyzési díj.

A BiztosDöntés.hu szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátora alapján 2025. júliusában 18 millió forintos összegre, 15 éves futamidővel, nettó 500 ezer forintos havi jövedelem mellett 8,49-11,50% között alakulnak a kamatok (THM: 9,03-12,79%).

Melyiket válaszd?

A választás alapvetően attól függ, mekkora összegre van szükséged, mennyi idő alatt szeretnéd megkapni, és van-e megfelelő ingatlanfedezeted.

• Ha kisebb összegre van szükséged, és gyorsan szeretnéd azt megkapni, a személyi kölcsön lesz a jobb választás.
• Amennyiben nagyobb összegről van szó (például 15 millió feletti összeg), és rendelkezel megfelelő ingatlanfedezettel, akkor érdemes a szabad felhasználású jelzáloghitelt választani.
• Ha a cél a hosszú futamidő és az alacsonyabb törlesztőrészlet, akkor szintén a jelzáloghitel a kedvezőbb.
• Abban az esetben, ha nincs megfelelő ingatlanfedezeted, a személyi kölcsön marad az egyetlen hitelnyújtási lehetőség felújításra.

Összefoglalva, a személyi kölcsön a gyorsabb, rugalmasabb, de drágább megoldás kisebb összegekre. A szabad felhasználású jelzáloghitel nagyobb összegeket, hosszabb futamidőt és kedvezőbb kamatot kínál, viszont lassabb és bonyolultabb az igénylés.

Bármelyik mellett is döntesz, érdemes több bank ajánlatát összehasonlítani! A BiztosDöntés.hu online hitelkalkulátoraival könnyen összehasonlíthatod az aktuálisan elérhető hiteleket és el is tudod indítani az igénylést a választott banknál. A feltételek bankonként jelentősen eltérhetnek, így alapos tájékozódással jelentős összeget spórolhatsz.

A cikket a BiztosDöntés.hu szakértői készítették számunkra.