A vásárlási hitelek világában jelentős különbségek lehetnek egyes konstrukciók között – és ezek a különbségek több százezer forintot is jelenthetnek a végső költségekben. A 0% THM-mel kínált speciális részletfizetés egyre népszerűbb, különösen az online vásárlásoknál. De vajon mit tud ez a konstrukció a klasszikus áruhitelhez és a hitelkártyás vásárláshoz képest?
A speciális 0% THM részletfizetés jellemzői
Ez a konstrukció számos szempontból rendkívül kedvező:
| Paraméter | Érték |
|---|---|
| THM | 0% |
| Futamidő | 4 hónap |
| Önerő | 20% |
| Vásárlási összeg | Max. 2.000.000 Ft |
| Törlesztés módja | Automatikus bankkártya-levonás |
| Igénylési idő | 7 perc |
| Bírálat | 1 perc alatt |
| Szükséges dokumentumok | 0 db |
| Papíralapú ügyintézés | Nincs |
Ez a konstrukció elsősorban az egyszerűségre és gyorsaságra épít: nincs szükség papírokra, nincsenek rejtett költségek, és a kamat is valóban nulla. Ez a vásárlók számára tervezett átlátható és alacsony kockázatú megoldás.
Klasszikus áruhitel: amikor már a kamat is számít
A hagyományos áruhitelek jellemzői:
- THM: jellemzően 15–18% (nagyon speciális esetekben a bankok meghirdetnek 0%-os akciókat, de csak kiemelt partnerekkel)
- Futamidő: 6–48 hónap között változhat
- Önerő: nem mindig szükséges, de gyakran elvárt (10–20%)
- Dokumentáció: jellemzően munkáltatói igazolás, jövedelemigazolás, személyes okmányok
- Ügyintézés: hosszabb időt vesz igénybe, gyakran személyes jelenlétet igényel
- Teljes visszafizetendő összeg: jelentősen magasabb a kamatok miatt
Példa összehasonlításra:
Ha 1.000.000 Ft értékben vásárol valaki, akkor egy klasszikus, 17%-os THM-mel rendelkező áruhitel esetén 12 hónap alatt akár 90–100 ezer Ft pluszköltség is jelentkezhet.
3. Hitelkártyás vásárlás: a láthatatlan költségspirál
A hitelkártya kényelmes megoldás lehet, de jelentős rejtett kockázatot hordoz:
- THM: gyakran 30% feletti (akár 35–38%)
- Kamatmentes időszak: jellemzően 45 nap – de ha egy részlet is marad, az egész összeg kamatozik
- Könnyű túlköltekezni: nem szükséges önerő, de emiatt a hitelkeret kimerítése könnyen adósságspirálhoz vezethet
Példa: Egy 1.000.000 Ft-os vásárlás, ha nincs teljesen visszafizetve a kamatmentes időszak végéig, évente 350.000–380.000 Ft kamatterhet is jelenthet!
4. Összegzés: mit nyer a vásárló a 0% THM konstrukcióval?
| Tulajdonság | 0% THM áruhitel | Klasszikus áruhitel | Hitelkártyás vásárlás |
|---|---|---|---|
| THM | 0% | 13–18% | 30%+ is lehet |
| Kezelési díj | nincs | gyakori | van |
| Kamatkockázat | nincs | magas | nagyon magas |
| Ügyintézés | teljesen online, gyors | hosszadalmas, papíros | nincs igénylés, de drága |
| Önerő | 20% | változó | nincs, de veszélyes |
| Kényelem | nagyon magas | közepes | magas, de veszélyes |
| Kockázat | minimális | közepes | magas |
Plusz kamatok, amiket megfizetünk a bank számára
5. Végkövetkeztetés: kinek éri meg a 0% THM áruhitel?
Ez a fajta konstrukció ideális:
- Akik gyors, egyszerű és átlátható megoldást keresnek
- Akik rendelkeznek a szükséges önerővel
- Akiknek fontos, hogy ne legyen rejtett költség
- Akik szeretnék elkerülni a klasszikus hitelügyintézés minden nehézségét
Nem ideális azok számára, akik nem tudják előteremteni a 20%-os önerőt, vagy több mint 4 hónapos futamidőre lenne szükségük.
Tipp: mindig olvassa el az apróbetűs részeket!
Bármelyik finanszírozási formát is választjuk, fontos, hogy pontosan megértsük a feltételeket. A 0% THM hitel valóban kedvező lehet, de csak akkor, ha a vásárló betartja a fizetési ütemezést – különben akár utólagos költségek is felmerülhetnek. A klasszikus hitelek és hitelkártyák esetében viszont szinte garantált a többletköltség.
